Asuntomarkkinakatsaus : Saako asuntosi ostajaehdokas lainan, tai saatko itse, ja kuinka paljon
Kuka päättää hinnan asunnollesi, tai asunnolle, jonka haluat ostaa?
Myyjä tietysti asettaa ilmoitushinnan, mutta ennen kauppaa pankilla on oikeus hyväksyä ostajan kanssa sovittu hinta, tai hylätä se.
Siis, saako ostaja kohteeseen lainan vai ei.
KLIKKAA PODCAST -VIDEO TÄSTÄ TAI KUVASTA ALLA:
Entä pankin näkökulmasta.
Pankkien selitys on ollut, ettei lainan myöntämisen perusteisiin ole tullut muutoksia. Käytännössä välittäjät eri puolilla Suomea ovat huomanneet ehtojen kiristyneen.
Totta molemmat. Niin sanotusti, viralliset ehdot, eivät välttämättä ole suuresti muuttuneet, mutta ilmiselvästi, tulkinnat ovat. Monissa tapauksissa vaikuttaa siltä, että aiemmin konttoreissa käsiteltiin jokainen lainan hakija, sekä lainan kohde yksilöinä paikallista tuntemusta käyttäen. Nyt päätökset tehdään virastotyönä taulukoista kohdetta, tai rakennustekniikkaa, tuntematta.
Selittelyjä on ollut, mutta avoimmin asian on julkisuudessa ilmaissut Nordea Kiinnitysluottopankki Kauppalehden Talousaamu-ohjelmassa, kuinka korjausvelka ja velka korjauksesta vaikuttavat asuntolainan saamiseen. Tämä on parasta kuunnella suoraan sellaisena kuin se haastattelussa oli. Keskustelu tässä yhteydessä on animoitu, mutta asiasisältö on alkuperäinen.
Kumpi on pankin mielestä pahempi asia, kun asuntolainaa haetaan, iso velka tehdyistä korjauksista, vai iso korjausvelka, eli tulevat?
Miten paljon velkaa korjauksista voi olla, että asuntolainaa vielä saa? Eli paljonko voi olla korjausvelkaa, eli näitä tekemättömiä korjauksia, että asuntolainaa voi vielä kohteeseen saada?
No sitä ei oikeastaan ole absoluuttisesti määritelty, mutta on hyvä muistaa, että korjausvelkaahan voi olla huomattavankin paljon.Jos puhutaan vaikkapa putkiremontista, ja julkisivuremontista, ja samassa yhteydessä tehdään vaikkapa vielä salaojat, ja sähköt, niin kyllä me silloin puhutaan, tuhannen euron kerrannaisista, pahimmissa tapauksissa.
Miten asunnonostaja tietää, että millainen korjausvelkapaukku ostettavassa kohteessa on, verrattuna muihin?
No kaikkein tärkeintä on siinä asunnonostovaiheessa hankkia taloyhtiössä kaikki kattava dokumentaatio. Isännöitsijä antaa PTS-dokumentit, missä kuvataan tulevat korjaustarpeet.
Ehdottomasti kannattaa soittaa isännöitsijälle ja varmistaa se, että mitä on todellisuudessa tapahtumassa. Samalla on hyvä varmistaa se, että onko taloyhtiössä ylipäätänsä kyvykkyyttä tehdä päätöksiä. Joskus sanotaan tilanteessa, missä taloyhtiössä on kovinkin erilaisia näkemyksiä, ja sitten välttämättömät remontit jäävät sen takia ehkä sitten turhan myöhäiseksi tehtäväksi, ja se taas vaikuttaa niiden kustannuksiin mahdollisesti myöhemmässä vaiheessa, jos ei tehdä remppoja silloin, kun niitä pitäisi tehdä.Joten hyvä pohjatyö siihen kärkeen heti, ennen kuin ollaan sitä asuntoa sitten varsinaisesti ostamassa.
No miten pankki arvioi tätä samaa asiaa?
Mehän tarvitaan, tai vaaditaan, jos puhutaan asunto-osakeyhtiöstä, niin vaaditaan isännöitsijäntodistus, ja PTS-dokumentti, mistä ilmenee sitten nämä tulevaisuuden korjaustarpeet. Mutta yhtä lailla kiinteistökaupassa vaaditaan sitten kuntokartoitus.
Ja ne otetaan huomioon ennen kaikkea siinä, kun lähdetään vakuutta itsessään arvioimaan. Eli niillä voi olla vakuuteen sitten vaikutus, suuntaan tai toiseen. Jos on hyvin hoidettu taloyhtiö, missä kaikki on kunnossa, niin sillä on positiivinen vaikutus.
Jos nähdään, että on merkittävä korjausvelka, niin sillä voi vastaavasti olla sitten, laskeva vaikutus, vakuuden arviointiin.
Pankkien selitys on ollut, ettei lainan myöntämisen perusteisiin ole tullut muutoksia. Käytännössä välittäjät eri puolilla Suomea ovat huomanneet ehtojen kiristyneen. Totta molemmat. Niin sanotusti, viralliset ehdot, eivät välttämättä ole suuresti muuttuneet, mutta ilmiselvästi, tulkinnat ovat.
